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                      普惠金融服務民營小微的對策

                      時間:2020-12-04  來源:金融時報  


                      民營小微企業是國民經濟重要組成部分,黨中央、國務院始終高度重視金融服務民營小微工作,尤其是2018年以來,出臺了一系列支持優惠政策,引導金融活水流向實體經濟,特別是民營和小微企業,取得了一定成效。但部分民營企業融資難和融資貴問題仍然比較突出,要使金融支持民營小微產生更大效應,仍需探索新的改善路徑。在我國,普惠金融的定位與追求就是為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當的、有效的金融服務。加強對民營、小微、“三農”領域的金融支持一直是普惠金融政策的著力點,也是當前發力金融普惠的重要切入點,疏通民營小微融資堵點,普惠金融大有可為。

                        民營小微融資難原因分析

                       ?。ㄒ唬┢髽I自身信用缺失,融資能力匱乏。部分民營小微企業發展仍然比較粗放,法人治理結構不完善、財務制度不規范,合規經營理念未能樹立,不能滿足現代金融風險管控的準入要求。還有部分民營企業靠前期高杠桿投入等方式帶來的“比較優勢”逐漸消失,同時前期研發投入低,核心競爭力弱,抗風險能力差,在現代金融風險體系中往往被認定為高風險客戶。部分企業存在自身定位目標短期化,缺乏中長期成長計劃,業績上追求短、平、快,資金籌集上頻、散、急,往往不籌劃改善經營管理以具備銀行貸款條件和資本市場融資能力,導致融資能力欠缺,融不到資。

                       ?。ǘ┵Y本逐利避險本性,扶持弱小先天動力不足。資本先天具有逐利和規避風險的屬性。民營小微企業的先天不足、生命周期偏短和存量不良的高企,導致資本流向的選擇性“謹慎”,銀行為其提供貸款要付出較高的管理成本和機會成本,執行上更傾向于采取高于大企業貸款條件和利率,以覆蓋風險,直接導致銀行機構新增小微信貸客戶審核條件苛刻和風險溢價上升,從而形成“不敢貸、不愿貸”問題。在我國,90%以上小微企業主要融資方式是銀行貸款,但信貸覆蓋率不到20%,在獲得銀行支持的企業中,65%左右的企業在成立3年以上,初創期、發展期的企業往往轉向高成本民間借貸。

                       ?。ㄈ┤谫Y增信機制欠缺,融資鏈條缺口待補。由于大量小微企業存在信用缺失問題,尤其初創期、成長期信用空白,與銀行信貸要求存在背離,加大了融資難度。然而,目前企業所能獲得的增信方式有限,各地增信與補償機制發展水平不均衡,部分地區由于財政困難,中小企業貸款風險補償基金尚未真正建立,不能實現有效運轉,擔保機構規模小,數量不足,代償能力有限,在一些經濟欠發達的西部地區,平均擔保放大倍數不足兩倍,每年覆蓋的中小微企業不足5%,銀行“不肯貸”“不能貸”,企業需求難滿足。

                        紓困民營小微的“普惠”路徑

                       ?。ㄒ唬┙∪栈萁鹑诮M織體系,讓普惠成“責任”。普惠金融更是一種責任金融,要引導金融機構轉變經營理念,深入認識銀行與實體經濟依存關系,堅持經營效益與社會責任并重,俯下身子,關注弱小,關注民生。強化農業發展銀行政策性功能定位,加大對農業開發和水利、貧困地區公路等農業農村領域項目投入,大型銀行要發揮“頭雁”效應,繼續深化普惠金融事業部建設,向基層延伸普惠金融服務機構網點,鼓勵未設立普惠金融事業部的銀行增設社區、小微支行,推進民營銀行常態化設立,引導地方性法人銀行業金融機構繼續下沉經營管理和服務重心。

                       ?。ǘ┴敹惤鹑诰C合發力,讓普惠可“持續”。運用定向降準等貨幣政策工具增加金融支持民營小微等實體經濟資金。立足公共財政職能,完善、用好普惠金融發展專項資金,重點針對普惠金融服務市場領域,對相關業務或機構給予適度支持。推動地方財政建立對銀行定向放貸風險撥備及補償制度,建立以財政出資為主的資金補充機制,充分發揮稅收減免、財政貼息、政府獎勵等措施的激勵作用,加大減稅降費、財政獎補力度,形成財政資金撬動、金融保障推動、政府責任聯動的普惠政策體系,補齊金融服務短板,發揮財政補貼和稅收優惠推動普惠金融發展的保障作用,激勵銀行機構發放貸款提供服務積極性。

                       ?。ㄈ┙⒚駹I小微企業信用增進機制,讓普惠有“保障”。加強銀政合作,通過財政介入和引導,創新基于政府風險補償資金的“助保貸”“財保貸”等民營小微企業信貸產品,合理確定貸款放大倍數,風險分擔比例,發揮財政資金杠桿效應,建立地方政府出資為主的融資擔保機構或基金以及重點支持民營和小微企業的再擔保機構,有效發揮國家和地方融資擔?;鸬恼吖δ茏饔?,增大民營小微擔保供給,彌補市場不足,為缺信息、缺信用的民營小微企業提供增信,穩步推動民營和小微企業信用保證保險業務發展,充分發揮信用保證保險對企業貸款的增信作用,提升民營小微金融服務可得性。

                       ?。ㄋ模﹥灮鹑诜丈鷳B環境,讓普惠無“隱憂”。健全和完善企業信用信息征集、信用評價和應用機制,加強政府信用信息共享平臺建設,促進銀企有效對接,助力銀企互信合作。推進信用企業評選、信用企業培育,加大對失信企業懲戒力度,完善企業信用信息檔案,推進企業信用信息公開,多渠道提高小微企業信用透明度。開展企業誠信守諾活動,推動民營小微企業加強自身建設,聚焦主業,增強科技競爭力、提升信用資質,強化企業在發債、借款、擔保等債權債務信用交易及生產經營活動中誠信履約,激勵守信企業獲得相關政策優惠。

                       ?。ㄎ澹╅_展金融創新,為普惠加“速度”。鼓勵金融機構加強對互聯網、大數據等信息技術的運用,整合工商、稅務等政務信息、人民銀行征信數據、銀行自身積累信用信息等數據資源,開發專門的信用評價模式,為民營企業、小微企業、個體工商戶信用畫像打分,據此研發抵質押條件、擔保條件等資質條件要求更加寬松的產品和服務,減免擔保、評估、“過橋”周轉等附加環節,改造信貸流程和信用評價模型,打破傳統信貸模式難以突破的難點,如,小微企業資產規模小、難有合格抵押和擔保、財務信息不健全等限制壁壘,實現金融機構風險有效控制的同時,滿足生產經營狀況良好的企業,尤其是初創期企業信貸需求,賦能企業和銀行機構。

                       ?。┐蛟炱栈萁鹑谑痉秴^,為普惠塑“樣板”。普惠金融示范區,是推動實體經濟與銀行機構實現雙贏的重要舉措。2015年12月31日,國務院印發《推進普惠金融發展規劃(2016-2020)》提出,發展普惠金融的重要路徑,就是在一些典型的地區以普惠金融發展為目標全方位綜合改革試驗點。李克強總理說:“小微企業是個大市場,要把支持小微企業看成一個大事業,小微企業發展離不開普惠金融支持”。在新時代背景下,要樹立“跳出金融做金融”的新理念,打通資金到達實體經濟的最后一公里。蘭考普惠金融改革試驗區、陜西銅川宜君縣普惠金融示范區、青?!半p基聯動”模式都在國內形成了獨具影響力的普惠金融品牌,為深入支持民營小微開辟了模式化路徑,逐步形成了可復制、可推廣的普惠金融服務新模式、新樣板,打造了普惠金融新生態,增強了金融服務實體經濟能力。


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